クレジットカードを選ぶとき、多くの方が「Visa」「Mastercard」「JCB」といった名前を目にします。これらは「国際ブランド」と呼ばれるもので、世界中でクレジットカードを利用するための決済システムのネットワークです。結論から言うと、初めての1枚を選ぶならVisaかMastercardがおすすめです。世界中のほとんどの加盟店で使えるため、国内外問わず決済で困ることがありません。
私はクレジットカード業界で15年以上働いてきました。個人営業・法人営業・審査・WEBマーケティング・オーソリ業務など、カード発行に関するほぼすべての業務を経験しています。この記事では、その経験をもとに国際ブランドの仕組みと7大ブランドそれぞれの特徴、選び方を解説します。
この記事でわかること
- 国際ブランドとカード会社（イシュア）の違い
- 7大国際ブランドそれぞれの特徴とシェア
- ブランドごとの加盟店の傾向
- 目的別におすすめの国際ブランド
国際ブランドとは？カード会社（イシュア）との違い
国際ブランドとは、世界でカードを利用するための決済システムのネットワークのことです。Visa・Mastercardなどがこれにあたります。各ブランドは独自の決済ネットワークを持ち、それを使う権利（ライセンス）をカード会社に与えています。
お店のレジ周りにある「アクセプタンスマーク」が貼られている店舗は、そのブランドの加盟店であり、該当ブランドのカードで決済ができます。ただし、マークが貼られていなくても決済できる店舗は存在します。これはマークの掲示があくまで「お願いベース」であるためです。
一方、カードブランドとはカードの発行元であるイシュア（カード会社）が持つブランドを指します。例えば三菱UFJニコスは「MUFG」「NICOS」「DC」といったカードブランドを保有しています。カードブランドは、海外で使うための決済システムを自社では持っていません。そのため、カード会社は国際ブランドと提携し、海外でも使えるカードを発行しているのです。
国際ブランドとカード会社の関係
Visa・Mastercard・JCB など
世界共通の決済ネットワークを持つ
▼ ネットワークを使う権利（ライセンス）を与える
三井住友カード・楽天カード など
審査・発行・請求を担当する
▼ カードを発行する
加盟店でカードを使う
審査をするのはカード会社であり、国際ブランドではありません
7大国際ブランドの基本情報【比較表】
従来は「5大国際ブランド」と呼ばれてきましたが、近年は中国の銀聯とアメリカ中心のDiscoverが加わり「7大国際ブランド」と呼ばれています。
決済額のシェアは、上位3ブランドで全体の約96％を占めます。1位Visa（約50％）、2位Mastercard（約26％）、3位銀聯（約20％）です。4位以下はAmerican Express（約3％）、JCB（約1％）と続き、Diners ClubとDiscoverはいずれも1％未満です。
| ブランド | 世界シェア（決済額） | 本社所在地 | 加盟店の多さ（筆者の経験則） |
|---|---|---|---|
| Visa | 1位（約50％） | アメリカ | 1位 |
| Mastercard | 2位（約26％） | アメリカ | 1位（ヨーロッパに強い） |
| 銀聯 | 3位（約20％） | 中国 | 2位（中国に強い） |
| American Express | 4位（約3％） | アメリカ | 3位 |
| JCB | 5位（約1％） | 日本 | 3位（日本に強い） |
| Diners Club | 6位（1％未満） | アメリカ | 3位 |
| Discover | 7位（1％未満） | アメリカ | 4位 |
VisaとMastercardが使える店舗はほぼ同じですが、経験則としてVisaはアメリカ、Mastercardはヨーロッパ圏に強い傾向があります。銀聯は中国の一部地域ではVisaより浸透しており、日本国内でも中国人観光客の増加に伴って加盟店が増えています。JCBは加盟店手数料が高いため、海外の加盟店は少なめです。ただし国産ブランドである分、国内の加盟店は多くあります。ハワイや一部アジアなど、日本人がよく訪れる国では増加が続いています。アメックス・ダイナース・DiscoverはJCBと提携しており、日本国内ではJCB加盟店の約8割で利用できます。
使える場所の広さ（目安）
バーは「決済で困らない度合い」の相対的なイメージです。
VisaとMastercardの特徴
世界シェア1位・2位を占めるVisaとMastercardは、どちらも決済システムのみを提供し、自社ではカードを発行しません。
Visaはバンク・オブ・アメリカから誕生したブランドで、世界のクレジットカード売上の半分以上を占めています。国内の加盟店も非常に多く、海外旅行に行くならまず持っておきたいブランドです。多くのカード会社と提携しており、日本では三井住友VISAカードなどが代表例です。
Mastercardはシェア約26％で第2位。同じく決済システムのみを提供し、自社カードは発行していません。日本ではオリコカードやMUFGカードなど、多くの会社のカードから選ぶことができます。
どちらも1枚は持っておきたいブランドであり、初めてクレジットカードを作る方にはどちらかを選ぶことをおすすめします。
JCB・American Express・Diners Clubの特徴
JCBは日本生まれの唯一の国際ブランドで、世界シェアは約1％ながら、国内では売上・加盟店数No.1です。世界の加盟店数は3,000万以上にのぼり、海外にあまり行かない方に向いています。
American Expressはステータスの高さで知名度のあるブランドです。かつては「日本では使える店が少ない」という印象がありましたが、現在はJCBとの提携によりJCB加盟店の約8割で利用可能になっています。決済システムの提供に加え自社でもカードを発行しており、一般（グリーン）・ゴールド・プラチナ・ブラックといったランクを展開しています。
Diners Clubは世界シェア1％未満ながら高いステータスを誇るブランドです。もともと医師や弁護士など富裕層向けにサービスを行ってきた歴史があり、ショッピング利用枠に一律の上限を設けていません。かつては27歳以上でないと申し込めませんでした。審査は厳しく年会費も高額ですが、その分付帯サービスが充実しています。上位カードとしてダイナースクラブプレミアムカードがあり、さらにその上には国内999枚限定のブラックカードも存在します。JCBとの提携により国内でも使いやすくなっています。運営元は2008年にディスカバー傘下となり、2024年には米キャピタル・ワン・ファイナンシャル傘下となりました。
銀聯とDiscoverの特徴
銀聯は中国生まれの国際ブランドで、中国の経済発展に伴い利用者が急増し、決済額は世界3位まで拡大しました。日本国内でも、中国人観光客が訪れる店舗では銀聯マークが見られるようになっています。海外では「UnionPay」の名義で展開されており、中国によく行く方におすすめです。セキュリティ面では6桁の暗証番号設定に加えサインも必須となっています。日本では三井住友・三菱UFJニコス・ANAが銀聯カードを発行しています。
Discoverはアメリカ発のブランドで、世界シェアは1％未満。7大ブランドの中では最後発で、2005年に国際ブランド化されました。利用エリアはアメリカ・カナダが中心で、世界の会員数は5,000万人以上とされています。日本ではDiscoverブランドのカード自体は発行されていませんが、JCB・銀聯と提携しているため、両ブランドの加盟店で利用が可能です。運営元は2024年にキャピタル・ワン・ファイナンシャルの傘下となりました。
おすすめの国際ブランドはどれ？
結論から言えば、「使えるかどうか」という観点なら、VisaかMastercardが1枚あれば十分です。この2つは加盟店の数が圧倒的に多く、国内でも海外でも「使えなくて困る」場面がほとんどありません。最初の1枚やメインカードのブランドで迷っているなら、ここで時間をかけるより、カード会社や年会費、還元率を比べたほうが有益です。
そのうえで、目的がはっきりしている場合は次のように選ぶと迷いません。
| 重視すること | 向いているブランド | 理由 |
|---|---|---|
| 使える場所の多さ | Visa / Mastercard | 加盟店数が最多。国内外で困る場面がほとんどない |
| ヨーロッパでの利用 | Mastercard | ヨーロッパ圏の加盟店網に強い |
| 中国での利用 | 銀聯 | 中国国内の加盟店数が圧倒的に多い |
| 付帯サービス・ステータス | アメックス / ダイナース | トラベル・グルメ・エンターテインメント分野の特典が手厚い |
| 国内中心・日本語サポート | JCB | 国産ブランドで国内加盟店とサポートが充実している |
※付帯特典が実際にどこまで使えるかはトラベル特典の裏側で検証しています。
なお、ブランド選びとは別に「何枚持つべきか」もよく聞かれます。私はすでに何枚も持っている方には、むしろ減らすことをおすすめしています。枚数が増えるほど利用明細を確認しきれず、不正利用の発見が遅れるからです。年会費や引き落とし口座の管理も煩雑になります。
使い分けの目的をはっきり説明できるカードだけを残し、説明できないカードは整理する。年会費が負担なだけなら、解約せずダウングレードという選択肢もあります。カードを増やすときも、必要になったタイミングで1枚ずつにしてください。短期間にまとめて申し込むと審査に影響します。
よくある質問（FAQ）
Q. 国際ブランドとカード会社の違いは何ですか？
A. 国際ブランドは世界で決済するためのネットワーク（Visaなど）で、カード会社（イシュア）はそのカードを発行する会社です。カード会社は自社のカードブランドだけでは海外決済ができないため、国際ブランドと提携しています。審査を行うのはこのカード会社側で、判断基準は審査に落ちる7つの原因で解説しています。
Q. 初めての1枚はどのブランドがいいですか？
A. VisaかMastercardがおすすめです。国内外の加盟店数が多く、決済で困る場面が少ないためです。
Q. アメックスやダイナースが使えない店があるのはなぜですか？
A. 加盟店がカード会社に支払う手数料が、ブランドごとに違うためです。アメックスやダイナースは手数料が高めに設定されており、利益率の薄い業種では「取り扱わない」と判断する店舗があります。国内ではJCBとの提携によりJCB加盟店の約8割で使えますが、飲食店や小売の一部では今も対象外です。
Q. VisaとMastercardを1枚ずつ持つ意味はありますか？
A. あります。国際ブランドの決済ネットワークは極めて安定していますが、万一障害が起きると、そのブランドのカードは一時的にすべて使えなくなります。ブランドを分けておけば、片方が止まってももう片方で支払えます。同じブランドで2枚持っても、この備えにはなりません。
Q. クレジットカードは何枚まで持っていいですか？
A. 枚数の上限というルールはありません。ただし、すでに何枚も持っている方には減らすことをおすすめします。明細の確認が行き届かなくなり、不正利用の発見が遅れるためです。使い分けの目的を説明できるカードだけを残すのが安全です。
Q. 海外旅行にはどのブランドを持っていけばいいですか？
A. VisaかMastercardを軸にするのが確実です。ヨーロッパではMastercardの加盟店網が強く、中国では銀聯が圧倒的です。JCBやアメックスだけで渡航すると、地域によっては使えない店舗に当たることがあります。
まとめ
国際ブランドはクレジットカードを世界で使うための決済ネットワークであり、初めての1枚ならVisaかMastercardが安心です。ただし実際にカードを選ぶ際には、国際ブランドだけでなく、カード会社・カードのランク・付帯サービス・ポイント還元率なども合わせて確認する必要があります。カードが手元に届いたあとの設定はクレジットカードが届いたらやること4選にまとめています。
本記事の内容は、以下の動画でもより詳しく解説しています
著者：クレカの中の人｜クレジットカード業界15年以上。審査・与信管理・不正検知・オーソリ業務・個人／法人営業・Webマーケティングを経験。貸金業務取扱主任者（国家資格）／FP技能士2級／クレジット債権管理士
