クレジットカードの種類と違い｜ランクと発行会社で選ぶ自分の1枚

この記事でわかること

• クレジットカードの種類を整理する3つの要素（ランク・国際ブランド・発行会社）
• 一般・ゴールド・プラチナ・ブラックの違いと、ランクを上げても変わらないもの
• 銀行系・信販系・流通系・交通系の得意分野と審査の傾向
• 目的別に見た、自分に合う1枚の選び方

クレジットカードの種類は「ランク・国際ブランド・発行会社」の3つで整理できる

クレジットカードの種類は数え切れないほどありますが、「ランク」「国際ブランド」「カード発行会社」の3つに分けて見れば整理できます。ランクは年会費と付帯サービスを、国際ブランドは使えるお店を、発行会社は得意分野と審査の傾向を決めています。この3点を押さえれば、どのカードが自分に合うのかを絞り込めます。

筆者はクレジットカード会社に15年以上勤務している現役社員で、個人営業・法人営業・審査・WEBマーケティング・オーソリ業務まで、カード発行に関わるほぼ全ての業務を経験してきました。個人営業を担当していた頃、お客様から最も多く聞かれたのが「このカードとこのカードは何が違うのか」という質問です。この記事では、その違いを順番に解説します。

混同しやすい「カード発行会社」と「国際ブランド」の違い

初めてカードを選ぶときに混同されやすいのが、カード発行会社と国際ブランドです。役割がまったく違うので、最初に区別しておきます。

カード発行会社は、クレジットカードを実際に発行する会社です。銀行系・信販系・流通系・交通系などに分かれます。発行会社は国際ブランドと提携することで、国際ブランドの加盟店でカードを使えるようにしています。そのうえで、各社が一般・ゴールド・プラチナといったランクを付けてカードを発行しています。

国際ブランドは、国際的な決済システムのブランドです。たとえば国際ブランドがVisaのカードは、国内・海外を問わずVisaの加盟店で利用できます。対応している国際ブランドは店舗やサービスによって異なるため、「このお店ではVisaは使えるが、別のブランドは使えない」という場面があります。

国際ブランドごとの特徴は、クレジットカードの国際ブランドとは？7大ブランドの特徴・違いとおすすめで詳しく解説しています。

クレジットカードのランクの違い

ランクとは、一般カード・ゴールドカード・プラチナカード・ブラックカードといった区分のことです。基本的にはランクが高いほど年会費が上がり、特典や付帯保険が手厚くなります。

ランク	年会費の目安	主な特徴	向いている人
一般カード	無料〜2,000円程度	基本機能をひととおり備える	初めての1枚、特典を重視しない人
ゴールドカード	カードにより幅がある（条件付き無料も）	空港ラウンジ、手厚い付帯保険	旅行や出張の機会がある人
プラチナカード	数万円が中心	コンシェルジュ、上位の保険・特典	特典を使いこなせる人
ブラックカード	数十万円（50万円超も）	招待制。最上位のサービス	ステータスを求める人

ここで中の人として実情をお伝えします。最近は年会費無料のゴールドカードが増え、年収がそれほど高くない方がプラチナカードの審査に通ることも珍しくありません。そのため、本当にステータスを感じられるのは、一部のプラチナカードと、限られた人しか持てないブラックカードというのが実情です。

もう1つ注意したいのは、ランクの名前は各カード会社がそれぞれ付けているという点です。同じ「ゴールド」でも、年会費も特典も会社によって大きく違います。カードを比べるときは、ランクの名前ではなく、年会費と付帯サービスの中身で比べてください。

一般カード

初めてカードを持つ方や、特典や優待よりも基本的な機能があれば十分という方に向いています。年会費は無料のものが多く、航空系でも1,000〜2,000円程度です。年会費がかかっても、条件を満たせば実質無料になるカードもあります。

一般カードの強みは、低い年会費でカードの基本機能をひととおり使えることです。そして見落とされがちですが、基本のポイント還元率は、一般カードでもゴールドカードでも変わらないケースが大半です。さまざまなお店をまんべんなく使う方や、条件なしで年会費無料のカードを持ちたい方は、一般カードで不足を感じる場面はほとんどありません。

ゴールドカード

ゴールドカードは、一般カードより付帯サービスが充実したカードです。代表的なのが空港ラウンジの無料利用で、多くのゴールドカードで主要空港のラウンジを使えます。海外・国内旅行傷害保険の補償も、一般カードより手厚くなります。付帯保険の適用条件は近年変わってきているため、クレカの海外旅行保険はもう頼れない？自動付帯が廃止される理由もあわせて確認してください。

近年は年会費の安いゴールドカードが増えた影響で、ゴールドカードにステータスを感じる方は減っている印象です。一方で、年間の利用額が一定額を超えると、翌年以降の年会費がずっと無料になるゴールドカードも登場しています。気になるカードにこの特典があるなら、自分の年間利用額で条件を達成できるかを先に計算しておくのがおすすめです。

プラチナカード

ゴールドカードのさらに上位にあたるのがプラチナカードです。特典や保険がワンランク上がる分、年会費も数万円と高額なものがほとんどです。

代表的なサービスはコンシェルジュサービスです。ホテルやレストランの予約、航空券の手配などに24時間365日対応しています。筆者自身もコンシェルジュサービスを利用しており、重宝しています。このほか、世界各地の空港ラウンジを使える会員制サービスに無料で申し込めるカードや、ゴールドカードよりポイント還元率が高いカードも多くあります。

年会費は高額ですが、特典の利用や決済額によっては、年会費の元を取ることは十分に可能です。年に1回カタログから景品やサービスを選べる特典や、バースデーギフトが届くカードもあり、選ぶ内容によっては年会費の半分近くの価値になります。所定のレストランを2名以上で利用すると1名分が無料になる特典もその1つです。この特典の仕組みはクレカのグルメ特典はなぜ1名無料？仕組みと裏側で解説しています。

ブラックカード

プラチナカードのさらに上、最上位のランクがブラックカードです。発行しているカード会社は限られます。年会費は数十万円にのぼり、なかには50万円を超えるものもあります。限度額は個別に設定され、専属のコンシェルジュ、会員限定のイベント、厳選された品物のプレゼントなど、サービスの質は最高ランクです。

ブラックカードの多くは、利用者が自分から申し込むことはできません。カード会社からインビテーション（招待）を受けて、初めて申し込めます。発行条件はカード会社独自の基準で決められており、詳細は公表されていません。カード会社がどのような利用を評価しているのかは、クレジットカード会社が優良顧客と判断する使い方5選にまとめています。

付帯サービスをほとんど使っていないのに上位ランクの年会費を払っている場合は、ランクを下げる選択肢もあります。判断の材料はクレジットカードをダウングレードするメリット・デメリットにまとめています。

カード発行会社の種類と特徴

カード選びでは、発行会社の系統にも注目してください。系統によって得意分野が大きく違うため、よく使うお店やサービスに合わせて選ぶと使い勝手が良くなります。

系統	発行元	得意分野	審査の傾向
銀行系	銀行やそのグループ会社	信用度・ステータスの高さ	保守的に見る傾向
信販系	信販会社	キャンペーンやポイントの自由度、分割・リボ	銀行系より易しい傾向
流通系	百貨店・スーパー・通販などの小売業者	自社のお店での高還元・割引	他の系統と基準が異なる場合がある
交通系（鉄道）	鉄道会社やそのグループ会社	オートチャージ、定期券との一体化	銀行系より易しい傾向。自社で審査するケースが多い
交通系（航空）	航空会社（多くはカード発行会社と提携）	マイル、旅行保険	多くは提携先のカード発行会社が審査する

銀行系カード

銀行や銀行のグループ会社が発行するカードです。発行元が銀行のため審査を保守的に見る傾向があり、ほかの系統に比べてカードの信用度やステータスが高いと評価されています。

信販系カード

信販会社が発行するカードです。信販会社とは、信用をもとにショッピングローンやクレジット、融資、与信保証などを扱う会社を指します。多くの信用取引を扱ってきた実績があり、審査は銀行系に比べると易しい傾向です。キャンペーンやポイントの自由度が高く、分割払いやリボ払いのサービスにも強いため、柔軟さを求める方に向いています。

流通系カード

百貨店やスーパー、通販サイトなどの小売業者や、そのグループ会社が発行するカードです。最大の魅力は生活に直結するお得さにあります。発行元のお店やネットショップでポイントが倍増したり、会員限定の割引があったりと、普段の買い物で得をしやすいのが特徴です。利用額によって年会費が無料になるタイプもあります。

実務の視点で補足すると、流通系カードは、お得意さまの満足度を上げてリピーターになってもらう目的で発行されていることが多いカードです。そのため、サービス内容や審査の基準がほかのカード会社と異なる場合があります。自分の職業で何が評価されるのかは、職業別クレカ審査の通りやすさで整理しています。

交通系カード

鉄道会社や航空会社が発行するカードです。鉄道会社のカードはICカード乗車券の機能が付いたものが多く、残高が不足すると自動でチャージされるオートチャージが使えます。チャージした金額にもポイントが付きます。

航空会社のカードは、飛行機の利用時だけでなく、普段の買い物でもマイルを効率良く貯められるのが特徴です。国内・海外の旅行傷害保険が付くものも多く、出張や旅行で飛行機に乗る機会が多い方に向いています。貯めたマイルの使い方には注意点もあるので、クレジットカードのマイル交換は本当にお得？損する4つの落とし穴も参考にしてください。

交通系カードの審査は、銀行系より易しく、流通系に近い傾向です。ただし、鉄道会社のカードと航空会社のカードでは、審査をする会社がそもそも違います。鉄道会社のカードは、鉄道会社やそのグループのカード会社が自社で審査しているケースが多くなります。一方、航空会社のカードは、多くの場合、航空会社ではなく提携先のカード発行会社が審査しています。航空会社のカードを選ぶときは、どのカード発行会社と提携したカードなのかも確認してください。

ランク・発行会社・国際ブランドの選び方

カードは、目的に合わせて選ぶのが基本です。代表的な4つのケースで見ていきます。

初めてクレジットカードを持つ方

国際ブランドがVisaかMastercardで、年会費が永年無料のカードがおすすめです。ポイント還元率は最低でも1％以上で、使いやすいポイントが貯まるものか、利用額に応じてキャッシュバックを受けられるものを選んでください。

注意したいのは年会費の条件です。「初年度のみ無料」や「条件付きで無料」のカードは、条件を満たさないと翌年から年会費がかかります。申し込む前に、永年無料・初年度無料・条件付き無料のどれにあたるのかを確認してください。

ポイントをお得に貯めたい方

よく買い物をする方には、普段使うお店でポイントが貯まりやすいカードが合います。カードによっては、特定のお店で還元率が上がる特典が付いています。よく利用するお店での還元率と、ポイントを獲得できる条件を比べてみてください。この場合は、最低でも2％程度の還元率を目安にするのがおすすめです。

海外など幅広いお店で使いたい方

海外に出かける機会が多い方は、VisaかMastercardで、マイルが貯まりやすい航空会社のカードが向いています。ゴールドランク以上なら空港ラウンジも使えるので、その点も含めて選んでください。

ステータスを重視したい方

カードをステータスの表れとしても重視したい方には、ランクの高いプラチナカードや、社会的な信用度が高いと評価される銀行系のカードがおすすめです。最近はインビテーションがなくても申し込めるプラチナカードが増えています。ただし、プラチナカードは審査が厳しい傾向にある点は考慮してください。

▶ 現役社員が教える！プラチナカードの審査は厳しい？年収や職業の目安を徹底解説！

よくある質問（FAQ）

Q. カード発行会社と国際ブランドは何が違うのですか？
A. 役割が違います。カード発行会社は審査をしてカードを発行し、年会費や特典を決める会社です。国際ブランドは決済システムで、どのお店でカードを使えるかを決めています。

Q. ゴールドカードにすると、ポイント還元率は上がりますか？
A. 上がらないケースが大半です。基本のポイント還元率は、一般カードとゴールドカードで同じことが多くなっています。ゴールドカードで増えるのは、空港ラウンジや付帯保険などの付帯サービスです。

Q. ブラックカードは自分から申し込めますか？
A. 多くのブラックカードは申し込めません。カード会社からインビテーション（招待）を受けて、初めて申し込めます。発行条件はカード会社独自の基準で決められており、詳細は公表されていません。

Q. 初めての1枚は、何を基準に選べばいいですか？
A. VisaかMastercardで、年会費が永年無料、還元率1％以上のカードを基準にしてください。初年度のみ無料や条件付き無料のカードは、条件を満たさないと翌年から年会費がかかります。

Q. 審査に通りやすいのは、どの系統のカードですか？
A. 銀行系に比べると、信販系は審査が易しい傾向にあります。銀行系は審査を保守的に見る傾向があり、流通系は他の系統と基準が異なる場合があります。交通系は銀行系より易しく、流通系に近い傾向です。

まとめ

• カードの種類は3つの要素で整理できる。 ランク・国際ブランド・カード発行会社を分けて考えると、違いが見えてきます。
• ランクは一般・ゴールド・プラチナ・ブラックの順に特典が増える。 ただし基本の還元率は、一般とゴールドで変わらないケースが大半です。
• 発行会社は系統ごとに得意分野が違う。 銀行系・信販系・流通系・交通系のどれが自分の使い方に合うかで選びます。
• 選ぶ基準は目的と年会費。 付帯サービスを実際に使うかどうかで、ランクを上げる価値が決まります。

クレジットカードは種類が多く、どれにすべきか迷いやすいものです。ランク・国際ブランド・発行会社の3点を押さえたうえで、優先したい条件とライフスタイルに照らして絞り込んでください。

▶ 【徹底解説】クレジットカードは何枚持つのが正解か？現役社員の答え

動画でも解説しているので、合わせてご覧ください。

著者：クレカの中の人｜クレジットカード業界15年以上。審査・与信管理・不正検知・オーソリ業務・個人／法人営業・Webマーケティングを経験。貸金業務取扱主任者（国家資格）／FP技能士2級／クレジット債権管理士