クレジットカードのやってはいけない使い方5選｜現役社員が解説

この記事でわかること

• クレジットカードで損をする5つの使い方と、それぞれで失うもの
• リボ払いの手数料がいくらになるのか（10万円の買い物での計算例）
• 支払いの遅れが、どの段階でどこに記録されるのか
• 5つの使い方それぞれについて、今日からできる対策

やってはいけない使い方は5つ。どれも今日から直せます

クレジットカードで損をする使い方は、なんでもリボ払いにする、支払いを延滞する、ポイントを失効させる、使わない高年会費カードを持ち続ける、管理しきれない枚数を持つ、の5つです。手数料や年会費を余計に払うだけでなく、カード会社からの信用まで失うものもあります。ただし、どれも設定の見直しや習慣の変更で、今日から直せます。

筆者はクレジットカード会社に15年以上勤務している現役社員で、個人営業・法人営業・審査・WEBマーケティング・オーソリ業務まで、カード発行に関わるほぼ全ての業務を経験してきました。これからカードを使い始める方や、「なんとなく使っているだけ」という方は、次の表で当てはまるものがないかを確認してください。

やってはいけない使い方	失うもの	今日できる対策
なんでもリボ払いにする	年15％前後の手数料、信用スコア	支払い方法の設定を確認し、基本は一括払いにする
支払いを延滞する	カード会社からの信用、ローンやカードの審査	引き落とし日の前に口座残高を確認する
ポイントを失効させる	貯めたポイントそのもの	有効期限と交換先を確認する
使わない高年会費カードを持ち続ける	毎年の年会費	この1年で使った特典を書き出す
管理しきれない枚数を持つ	管理の手間、不正利用に気づく早さ	メイン1〜2枚とサブ1枚に絞る

1. なんでもリボ払いにする

5つの中で最も危険なのが、なんでもリボ払いにする使い方です。リボ払いは、月々の支払額を一定に抑えられる支払い方法ですが、その裏で年15％前後の手数料がかかり続けます。

たとえば10万円の買い物をリボ払いにして、手数料が年15％、元金を毎月3,000円ずつ返す場合、最初の1年で払う手数料は約12,500円です。完済までは2年10か月かかり、手数料の合計は約21,500円になります。「毎月の支払いが同じだから安心」と考えて使い続けると、残高だけが増えていき、返済が終わらなくなります。

ここで中の人としてお伝えしたい実情があります。とあるカード会社では、収益の約6割をリボ払いや分割払い、キャッシングの金利・手数料が占めています。カード会社にとって、リボ払いはそれだけ大きな収益源です。そのため、営業の電話やキャンペーンで、リボ払いへの変更を勧めてきます。ポイントの上乗せなどの特典が付いていても、登録すれば手数料を払い続けることになります。うまい話には裏があるので、利用しないでください。カード会社がリボ払いを勧める理由は、クレジットカード会社はどう儲けている？収益の仕組みで解説しています。

もう1つ、リボ払いを使うと、信用スコアは大きく下がります。ローンの審査を控えている方や、新しくカードを作りたい方は、リボ払いを使わないでください。カード会社がどんな使い方を評価しているのかは、クレジットカード会社が優良顧客と判断する使い方5選で整理しています。

注意したいのは、自分で選んだ覚えがなくても、リボ払いになっている場合があることです。申し込んだカードがリボ払い専用だった、入会時のキャンペーンで自動的にリボ払いになる設定に登録していた、というケースがあります。会員ページで、支払い方法の設定がどうなっているかを一度確認してください。入会直後に確認しておきたい設定は、クレジットカードが届いたらやること4選にまとめています。

リボ払いは、どうしても必要なときだけにして、基本は一括払いにするのがおすすめです。リボ払いの残高があるあいだは、返した元金の分しか利用枠が戻らない点にも注意してください。枠が戻る仕組みはクレカの限度額はどう決まる？復活時期と増額方法で解説しています。

2. 支払いを延滞する

引き落とし日に口座の残高が足りず、支払いが遅れる。これは信用を失う使い方です。

実務の話をすると、支払いが1日でも遅れれば、カード会社にはその記録が残ります。さらに、支払期日から61日以上、または3か月以上の延滞になると、信用情報機関に「異動」として登録されます。いわゆるブラックリストの状態で、住宅ローンや自動車ローンが組めなくなることもあります。

対策は単純で、毎月の引き落とし日の前に、口座の残高を確認することです。異動の記録がどのくらい残るのか、どうすれば抜け出せるのかは、クレジットカードのブラックリストとは？載る6つの理由と抜け出す方法で詳しく解説しています。

3. ポイントを使わずに失効させる

買い物で貯めたポイントを、使わないまま失効させてしまうケースは少なくありません。失効のパターンは主に3つです。

• 有効期限が切れる
• ほかのポイントやマイルに移行しないまま消える
• 貯まっていること自体に気づかず失効する

「なんとなく貯めているだけ」をやめて、使いやすい交換先を1つ決め、定期的に残高と有効期限を確認するのが対策です。

確認や交換が面倒な方は、ポイントに有効期限がないカードを選ぶ方法もあります。ただし、そうしたカードの中には、年会費がかかるものや、ポイント還元率が低いものもあります。有効期限がないことだけで選ばず、年会費と還元率もあわせて比べてください。

ポイントをマイルに交換する場合は、交換した時点からマイルの有効期限が新しく始まります。交換する前に知っておきたい注意点は、クレジットカードのマイル交換は本当にお得？損する4つの落とし穴にまとめています。

4. 年会費の高いカードを使わずに持ち続ける

特典を使わないまま、年会費だけを払い続ける。これも見直したい使い方です。よくあるのは次のようなケースです。

• 旅行に行かないのに、空港ラウンジの会員制サービスが付いたカードを持っている
• コンシェルジュを使わないのに、プラチナカードを持っている
• 特典が複雑で、使い切れていない

どれも、年会費に対して元が取れていない状態です。プラチナカードには多くのメリットがありますが、使わない人にとっては浪費になります。「特典があるから」ではなく、「自分が活用できるか」で判断してください。見栄やステータスへの憧れで高い年会費を払っている場合も、自分に必要か、費用に見合っているかを一度考えてみることをおすすめします。

判断するときは、この1年で実際に使った特典を書き出し、金額に直して年会費と比べると分かりやすくなります。特典の元が取れているかの考え方はクレジットカードのトラベル特典は本当にお得？仕組みと損しない判断基準で、ランクを下げるときの注意点はクレジットカードをダウングレードするメリット・デメリットで解説しています。

5. 管理しきれないほどカードを作る

最後は、カードを何枚も持ちすぎて管理できていない状態です。多くの方に当てはまります。日本クレジット協会の調査では、2025年3月末のクレジットカード発行枚数は3億2,057万枚で、20歳以上の1人あたり約3.1枚を持っている計算です。

枚数が増えると、次のような問題が起きます。

• 請求日がばらばらで、支払いの管理が煩雑になる
• どこで何に使っているのかを把握できなくなる
• ポイントが分散して、貯まりにくくなる
• 不正利用に気づくのが遅れる

クレジットカードは便利に、お得に使うための道具で、管理に振り回されるものではありません。理想は、メインカード1〜2枚とサブカード1枚ほどに絞ることです。家計簿アプリで管理できている場合でも、この機会に手持ちのカードを見直してください。

4つ目の不正利用は、特に注意が必要です。使っていないカードの明細は確認しなくなるため、少額の不正利用が続いても気づきにくくなります。補償には期限があるので、クレジットカード不正利用の手口と対策もあわせて確認してください。

よくある質問（FAQ）

Q. リボ払いは、絶対に使ってはいけませんか？
A. 絶対ではありません。どうしても必要なときだけにして、基本は一括払いにするのがおすすめです。リボ払いには年15％前後の手数料がかかり、10万円を元金3,000円ずつ返す場合、最初の1年で約12,500円の手数料になります。

Q. 自分のカードがリボ払いになっていないか、どこで確認できますか？
A. カード会社の会員ページやアプリで確認できます。リボ払い専用のカードや、入会時のキャンペーンで自動的にリボ払いになる設定に登録していた場合、自分で選んだ覚えがなくてもリボ払いになっています。支払い方法の設定の項目を確認してください。

Q. 支払いが1日だけ遅れた場合も、記録は残りますか？
A. 残ります。支払いが1日でも遅れれば、カード会社には記録が残ります。信用情報機関に「異動」として登録されるのは、61日以上または3か月以上の延滞になった場合です。

Q. クレジットカードは何枚持つのが適切ですか？
A. メインカード1〜2枚と、サブカード1枚ほどが目安です。枚数が増えると、支払いの管理が煩雑になり、ポイントが分散し、不正利用に気づくのも遅れます。

Q. 年会費の高いカードを持ち続けるかどうかは、どう判断すればいいですか？
A. 自分が特典を活用できているかで判断します。この1年で実際に使った特典を書き出し、金額に直して年会費と比べてください。年会費を下回っているなら、ランクを下げることも選択肢になります。

まとめ

• なんでもリボ払いにしない。 年15％前後の手数料がかかり、信用スコアも下がります。基本は一括払いです。
• 支払いを延滞しない。 1日の遅れでもカード会社に記録が残り、長引けば「異動」として登録されます。
• ポイントを失効させない。 交換先を決めて、残高と有効期限を定期的に確認します。
• 使わない高年会費カードを持ち続けない。 特典を活用できているかで判断します。
• 管理しきれない枚数を持たない。 メイン1〜2枚とサブ1枚が目安です。

1つでも当てはまっていたら、今日から使い方を見直してみてください。この5つを避けて上手に使えば、クレジットカードは現金払いよりも便利で、ポイントも貯まる支払い手段になります。

動画でも解説しているので、合わせてご覧ください。

著者：クレカの中の人｜クレジットカード業界15年以上。審査・与信管理・不正検知・オーソリ業務・個人／法人営業・Webマーケティングを経験。貸金業務取扱主任者（国家資格）／FP技能士2級／クレジット債権管理士